Krankenversicherung auf Reisen

Die beste Reisekrankenversicherung: Worauf du achten solltest

Eine gute Reisekrankenversicherung ist ein Muss auf jeder Reise. Bevor du also auf Tour gehst, solltest du eine auf deine Bedürfnisse angepasste Versicherung wählen, ansonsten kann es richtig teuer werden.

Warum deine hiesige Krankenkasse nicht ausreicht, wie viel eine Reisekrankenversicherung kostet, was sie abdeckt und worauf es vor Abschluss ankommt, erfährst du im nachfolgenden Beitrag inkl. Checkliste. Dazu gibt es noch einen von mir erstellten Vergleich von meiner Meinung nach sehr guten Auslandskrankenversicherungen.

Kurz gefasst

Was versichert eine Auslandskrankenversicherung: Ambulante Behandlungen, stationäre Behandlungen, Schmerzbehandlungen
Wann eine Auslandskrankenversicherung abschließen: unbedingt vor Reiseantritt, auch kurzfristig möglich
Wie eine Auslandskrankenversicherung abschließen: online
Kosten einer Auslandkrankenversicherung: im Durchschnitt zwischen 1 -7 € oder mehr, abhängig von deinem Alter, dem Reiseland, der Reisedauer

1. Warum deine normale Krankenversicherung nicht reicht

In Deutschland bist du entweder bei einer gesetzlichen Krankenkasse (GKV) oder über eine private Krankenkasse (PKV) versichert. Innerhalb der EU, bzw. den Ländern, die mit Deutschland ein Sozialversicherungsabkommen haben, greift die gesetzliche Krankenkasse weitestgehend. Um eine Kostenübernahme zu erreichen, darfst du allerdings nur bei Ärzten und Krankenhäusern in Behandlung gehen, die auch zum System der gesetzlichen Krankenkassen gehören.

Privatärztliche Leistungen sind entsprechend von jeglicher Kostenrückerstattung ausgeschlossen. Auch werden nur notwendige Behandlungen erstattet. Rücktransporte nach Deutschland werden nie erstattet.

Die Abrechnung erfolgt separat. Das heißt, musst du einen Arzt aufsuchen, erfolgt eine direkte Abrechnung mit dir. Die Rechnung reichst du anschließend bei deiner gesetzlichen Krankenkasse ein, um den Betrag rückerstattet zu bekommen. Aber: Deine Krankenversicherung übernimmt nur den für die in Deutschland dafür vorgesehenen Tarife. Liegen die Behandlungskosten darüber, musst du die Differenz aus eigener Tasche zahlen.

Zusammenfassend kann man sagen, deine gesetzliche Krankenversicherung deckt innerhalb der EU nur das Notwendigste ab. Die Leistungen sind einfach schlechter als eine entsprechende Auslandskrankenversicherung.

Wenn du mit deiner privaten Krankenkasse innerhalb der EU unterwegs bist, können eventuell gesonderte Bedingungen gelten. Zum Teil werden auch privatärztliche Behandlungen übernommen. Die genauen Bedingungen sind abhängig von deinem Anbieter.

Bist du außerhalb der EU unterwegs, übernimmt deine Krankenkasse KEINE Kosten, egal, ob du gesetzlich oder privat (bei einigen privaten Krankenkassen ist eine zusätzliche Auslandsabsicherung dabei) versichert bist.  Nur eine Auslandskrankenversicherung übernimmt die Behandlungskosten.

2. Was versichert eine Reisekrankenversicherung?

In erster Linie übernimmt deine Auslandskrankenversicherung die Behandlungskosten im Ausland. Dazu gehören:

• Ambulante Behandlungen
• Stationäre Behandlungen
• Schmerzbehandlungen

Voraussetzung für die Übernahme der Kosten ist, dass die entsprechende Behandlung bei zugelassenen Ärzten/ Krankenhäusern stattfindet und du dich im Rahmen der Vertragsbedingungen deiner Versicherung bewegst. In der Regel ist die Wahl des Arztes/ Krankenhauses unter den vorher genannten Bedingungen frei.

3. Wann & wie schließe ich eine Reisekrankenversicherung ab?

Du solltest deine Auslandskrankenversicherung unbedingt vor Antritt deiner Reise abschließen, sonst besteht kein Versicherungsschutz! Ausnahme sind spezielle Auslandskrankenversicherungen, die auch noch während deiner Reise einen Vertrag mit dir eingehen. Das Angebot solcher Versicherungen ist allerdings deutlich geringer und in der Regel immer teurer.

Aber auch hier gilt: Behandlungskosten, die während der Reise vor Versicherungsabschluss gezahlt wurden, werden nicht rückwirkend erstattet.

Tipp: Falls du auf Langzeitreise gehst und dich in Deutschland abmeldest, achte darauf, deine Auslandskrankenversicherung vorher abzuschließen. Denn eine Voraussetzung vieler Versicherungen ist, dass du einen Wohnsitz in Deutschland hast.

Der Abschluss einer Auslandskrankenversicherung verläuft meist komplett online. Bei Fragen ist ein persönliches Telefonat/ Gespräch grundsätzlich möglich, ansonsten bekommst du alle Versicherungsunterlagen per Mail zugeschickt.

4. Wieviel kostet eine Reisekrankenversicherung?

Die Preise variieren stark, weil sie an bestimmte Bedingungen geknüpft sind:

Länge deiner Reise
ob Kanada-/ USA-Aufenthalt inkludiert ist oder nicht
dein Alter

Wenn du eine Reise hauptsächlich in Kanada oder den USA planst, rechne mit Preisen, die teils 3-mal so hoch sind.

Dann spielt dein Alter natürlich eine große Rolle. Bist du unter 25, gibt es oft besonders günstige Tarife. Ab einem Alter von 50-60 Jahren steigen die Preise deutlich an. In Kombination mit USA/ Kanada hast du Preiserhöhungen um das Vierfache.

Üblicherweise werden die Beiträge, je nach Länge der Reise, direkt nach Abschluss der Versicherung im Voraus bezahlt.  Falls du früher als geplant von deiner Reise zurückkommst, kannst du dir mit entsprechenden Nachweisen den Restbetrag zurückerstatten lassen. Bei Langzeitreisen ist bei einigen Versicherungen auch eine monatliche Zahlung möglich.

Damit du ungefähr weißt, was finanziell auf dich zukommt, ist in der nachfolgenden Tabelle ein Überblick zu Durchschnittspreisen von Auslandskrankenversicherungen für die Altersgruppe 25-65, gestaffelt nach Reisedauer und ob Kanada/ USA dabei ist oder nicht.

Dauer	USA/Kanada	Preis
bis 56 Tage	mit	18€/Jahr
bis 1 Jahr	ohne	0,99-1,85€/Tag
bis 1 Jahr	mit	1,25-4,18€/Tag
bis 2 Jahre	ohne	1,62-2,13€/Tag
bis 2 Jahre	mit	3,26-9,84€/Tag
bis 5 Jahre	ohne	3,44-4,98€/Tag
bis 5 Jahre	mit	6,75-24€/Tag

5. Checkliste für eine gute Reisekrankenversicherung

Die Wahl deiner Versicherung hängt natürlich von mehreren Faktoren ab. Einige dieser Faktoren sind vorgegeben (Alter, Reisedauer,…) und einige Faktoren sind als spezielle Zusatzleistungen auf deine Reise individuell zugeschnitten. Zur Hilfestellung habe ich eine Checkliste mit den wichtigsten Punkten zusammengestellt:

• Reisedauer: Wie lange bist du unterwegs? Wie flexibel möchtest du sein?
• Länderabdeckung: Welche Länder sind abgedeckt? Ist die USA dabei?
• Selbstbeteiligung: Mit oder ohne?
• Rücktransport: Ist dieser im Angebot dabei?
• Zwischenstopp in Deutschland: Von unterwegs kurz nach Deutschland, ist das möglich?
• Kostenübernahme: Muss ich in Vorkasse treten?  Wenn ja, bis zu welcher Summe?
• Dein Alter: Wie alt bist du bei Reiseantritt
• Reist du allein oder mit Familie
• Zahnärztliche Behandlungen/ Vorsorgeuntersuchungen/ Impfungen: Werden diese abgedeckt?
• Kooperationen: Kooperiert deine Krankenkasse mit der Reisekrankenkasse?
• Risikosportarten: Welche Sportarten gehören dazu? Sind diese mitversichert?
• Chronische Vorerkrankungen: Sind Behandlungen diesbezüglich abgedeckt?

Reisedauer

Dieser Punkt ist besonders wichtig, da Tarife als auch Abdeckung meist an deine Reisedauer gekoppelt sind. Im Klartext heißt das: Die Länge deiner Reise entscheidet unter anderem über die Wahl deiner Auslandskrankenversicherung.
 
 Du bist nicht länger als 6-8 Wochen am Stück unterwegs?
Die meisten Auslandskrankenversicherungen decken einen Reisezeitraum von ca. 56 Tagen (6-8 Wochen) am Stück ab und werden in der Regel für ein ganzes Jahr abgeschlossen. Dabei ist es egal, wie oft du innerhalb eines Jahres verreist. Die Tage werden nicht addiert. Wichtig ist eben, dass du diese vorgegebene Anzahl der Tage innerhalb einer Reise nicht überschreitest.

Tipp: Kläre vorher, ob deine Reisekrankenversicherung auch dann weiter zahlt, wenn du zum Beispiel krankheitsbedingt den Rahmen der vorgegebenen Tage nicht einhalten kannst.

Tipp für eine Auslandsversicherung bei Kurzzeitreisen:  Hanse Merkur
 
Langzeitreisen
Bist du länger als 6-8 Wochen unterwegs, greifen spezielle Langzeit Auslandskrankenversicherungen. Diese sind größtenteils gestaffelt für Reisen bis zu 1 Jahr /2 Jahren /5 Jahren. Wenn du länger als 5 Jahre unterwegs bist, gibt es einige wenige Versicherungen, wo dies gegen entsprechenden Aufpreis möglich ist.

Tipp: Wie wichtig ist es dir spontan, während deiner Reise, den Reisezeitraum zu verkürzen/ verlängern? Bei einigen Versicherungen ist diese Flexibilität möglich. Du bekommst das Geld zurückerstattet, wenn du kürzer als geplant unterwegs bist. Das Verlängern geht problemlos von unterwegs, aber eben nur, wenn der entsprechende Tarif gewählt wurde. Diese „Freiheit“ kostet in der Regel natürlich extra.

Tipp für eine Langzeit Auslandsversicherung: Die Hansemerkur ist ein Allrounder, die auch Tarife für Langzeitreisen anbietet. Auch mit der BDAE bist du gut abgesichert, sogar, wenn du länger als 5 Jahre unterwegs bist oder gar auswandern möchtest.

Bist du mit der Auslandskrankenversicherung weltweit abgesichert?

Ja, aber: Die USA und Kanada sind oft vom Versicherungsschutz ausgenommen, oder der Aufenthalt in diesen Ländern ist zeitlich begrenzt. Warum ist das so? In keinem Land der Welt sind die Behandlungskosten so hoch wie in den USA, dicht gefolgt von Kanada. Entsprechend unterscheiden die meisten Versicherungen zwischen einem Tarif „mit“ und einem deutlich günstigeren Tarif  „ohne“ Versicherungsschutz für die USA und Kanada.

Tipp für Langzeitreisen: Hier gibt es verschiedene Möglichkeiten, um Geld zu sparen. Viele Versicherungen erlauben einen 2-4 wöchigen Aufenthalt in den besagten Ländern, auch wenn du den Tarif ohne USA/ Kanada gewählt hast, wenn dir diese Zeit reicht….

Eine weitere Möglichkeit wäre, du buchst während deiner Reise, über eine andere Versicherung, die USA dazu. So musst du nicht von Anfang an den teuren USA Tarif zahlen. Es gibt auch Versicherungen, die dir während deiner Reise eine Aufstockung ermöglichen. So könntest du bei einem Anbieter bleiben.

Eine Auslandsversicherung, wo du während deiner Reise den Tarif USA/Kanada dazubuchen kannst: Dr Walter

Wie sinnvoll ist eine Selbstkostenbeteiligung

Ob eine Selbstkostenbeteiligung dabei ist oder nicht, hängt von deinem gewählten Tarif ab. Wählst du die Option mit Selbstkostenbeteiligung, dann ist der Tarif oft günstiger. Doch lohnt sich wirklich diese anfängliche Ersparnis?

In der Regel verlangen Versicherungen eine Selbstbeteiligung bei Behandlungskosten, die unter 25-50€ liegen. Doch meist sind es Kleinigkeiten, weswegen du auf deiner Reise vielleicht eine medizinische Versorgung in Anspruch nimmst.

Behandlungskosten im Ausland betragen oft nur ein paar Euro (in Peru habe ich keine 10€ für eine komplette Blutuntersuchung inkl. Beratung bezahlt). So summieren sich die „kleinen“ Selbstbeteiligungskosten und am Ende deiner Reise hast du die gesamten Behandlungskosten bezahlt.

Daher mein Tipp: Wähle einen Tarif ohne Selbstkostenbeteiligung, wenn du nicht jedes Mal abwägen möchtest, ob ein ärztlicher Rat wirklich notwendig ist. Gehörst du eher zu den Menschen, die selten ärztliche Behandlungen brauchen, dann wäre auch die Option mit Selbstbeteiligung etwas für dich. Mit meinen Kindern auf Reisen habe ich immer ohne Selbstbeteiligung gewählt.

Rücktransport: notwendig oder sinnvoll

Es ist einer der teuersten Kostenpunkte für deine Reisekrankenversicherung. Doch im Fall des Falles sollte diese Leistung unbedingt abgedeckt sein. Die meisten Versicherungen beinhalten in ihrem Tarif den Rücktransport, aber unterscheiden zwischen notwendig und sinnvoll.

Notwendig: Als notwendig werden dabei alle Rücktransporte nach Deutschland bezeichnet, wo zum Beispiel eine Behandlung im Reiseland nicht möglich ist oder die Behandlungskosten im Reiseland deutlich höher als in Deutschland liegen würden.

Sinnvoll: Du könntest dich im Ausland behandeln lassen, aber ein Rücktransport nach Deutschland wäre sinnvoll.

Zwischenstopp in Deutschland bei Langzeitreisen

Wenn du während deiner Reise zwischendurch kurzfristig zurück nach Deutschland musst, oder dein nächster Flug mit einem Zwischenstopp in Deutschland verbunden ist, dann solltest du auch für diese Tage über einen ausreichenden Versicherungsschutz verfügen. In der Regel übernimmt dann deine normale Krankenkasse wieder alle Behandlungen.

Bist du allerdings auf Langzeitreise, und du hast dich für diesen Zeitraum von deiner hiesigen Krankenkasse abgemeldet, muss deine Auslandskrankenversicherung für die Behandlungskosten aufkommen.

Doch auch hier gilt, schau dir die Konditionen deines Tarifs an. Meistens sind kurze Aufenthalte von bis zu 2 Wochen in Deutschland während deiner Reise erlaubt. Bei einigen Versicherungen sind es sogar 4 Wochen.

Wie läuft es bei einem Schadensfall ab?

Im Normalfall trittst du bei den Behandlungskosten in Vorkasse, reichst anschließend alle Belege bei deiner Auslandsreiseversicherung ein und bekommst dann recht zügig das Geld zurückerstattet. Bei größeren Summen, wie zum Beispiel längeren Krankenhausaufenthalten, Operationen oder Rücktransport, setzt sich deine Versicherung direkt mit der entsprechenden Kostenstelle auseinander.

Einige Versicherungen geben dir auch eine Kreditkarte mit auf Reisen, die im Notfall und bei höheren Kosten sofort von deiner Versicherung aufgeladen wird. Ansonsten gibt es immer eine Notfallnummer, die 24h erreichbar und meist auch mehrsprachig ist.

Dein Alter bei Reiseantritt

Fast immer gibt es bei den Versicherungen eine Staffelung der Preise bezogen auf dein Alter. Als Faustregel gilt, je älter du bist, desto teurer wird es. Liegt dein Alter unter 25, kannst du die günstigsten Tarife buchen. Diese müssen nicht unbedingt besser als die üblichen Tarife sein. Oft sind einfach nur weniger Leistungen abgedeckt.

Von 25 bis 30 Jahren sind die nächst günstigsten Tarife dabei. Ab dem 50./ 60: Lebensjahr kommt oft ein Aufpreis zum regulären Tarif hinzu. Einige Versicherungen schließen auch Senioren aus oder begrenzen die Reisedauer auf höchstens 1 Jahr.

Eine gute Auslandskrankenversicherung für junge Reisende (gestaffelt nach Alter bis 55 Jahre) ist die Young Travellers Premium

Für ältere Reisende und Senioren ohne Altersbegrenzung bist du mit der Travel Secure gut abgedeckt.

Als Familie auf Reise

Bist du mit deiner Familie unterwegs, dann lohnt sich preislich eine Familien-Reisekrankenversicherung. Kinder sind in solch einer Versicherung bis zum 18. Lebensjahr mitversichert. Doch auch hier ist es wichtig, das Kleingedruckte durchzulesen. So sollte zum Beispiel im Falle eines Rücktransportes bei minderjährigen Kindern ein Elternteil als Begleitung dabei sein dürfen, das ist nicht immer der Fall.

Eine gute Familien-Auslandskrankenversicherung für Reisen bis zu 8 Wochen wäre zum Beispiel die DKV.

Versicherungsschutz auch bei Zahnbehandlungen, Vorsorgeuntersuchungen und Impfungen?

Bei Zahnarztbehandlungen sind meist nur die Basics wie schmerzstillende Medikamente und einfache Zahnfüllungen abgesichert. Willst du mehr, ist eine Zusatzversicherung notwendig. Auch jegliche Art von Vorsorgeuntersuchungen gehören nicht zu den Standardleistungen, können aber, gerade bei Langzeitreisen, hinzugebucht werden. Wichtige bzw. notwendige Impfungen erledigst du am besten vor deiner Reise, denn auch diese sind im Standard-Tarif nicht inbegriffen.

Hat deine Krankenkasse eine Kooperation mit Reisekrankenversicherungen?

Einige hiesige Krankenkassen kooperieren mit Reisekrankenversicherungen. Manchmal ist so eine Kooperations-Versicherung am Ende günstiger für dich. Vor allem, wenn du auf Langzeitreise gehst, kann sich das damit verbundene bürokratische Prozedere des Ab- und Anmeldens deutlich einfacher gestalten.

Bist du zum Beispiel bei der Techniker, dann ist die Envivas Auslandsversicherung ein Kooperationspartner.

Versicherungsschutz bei Risikosportarten
Du möchtest während deiner Reise viel Sport treiben?

Dann kläre, ob deine Versicherung diese abdeckt bzw. welche Sportarten überhaupt zur Risikogruppe gehören. Bei vielen Reisekrankenversicherungen sind Risikosportarten ausgeschlossen. Hast du also eine Sportverletzung, werden die Kosten nicht erstattet.

Die Definition Risikosportart variiert bei den Anbietern. So gehören einfache Tauchgänge bei manchen Versicherungen schon zur Risikosportart.

Bei dieser Auslandsversicherung sind viele Risikosportarten dabei: Dr Walter

Chronische Vorerkrankungen, bist du versichert?

Wer eine chronische Vorerkrankung hat, sollte sich genauestens bei seiner Versicherung erkundigen. Meistens sind nur akute Behandlungen abgedeckt. Notwendige Medikamente, die regelmäßig eingenommen werden müssen, oder wichtige regelmäßige Untersuchungen/ medizinische Versorgungen sind im Versicherungsschutz oft nicht dabei. Mit entsprechendem Aufpreis können solche Leistungen hinzugebucht werden.

6. Die beste Reisekrankenversicherung für Kurz- und Langzeitreisen

Falls du noch eine Auslandskrankenversicherung suchen solltest, kannst du dir hier nochmal einen Überblick verschaffen. Ich habe 4 gute Versicherungen in der folgenden Tabelle nach Dauer der Reise, mit oder ohne USA/Kanada, Alter und Preisen sortiert.  Bei keinem Tarif ist eine Selbstbeteiligung dabei, diese kann jedoch optional dazu gewählt werden, entsprechend sind die Kosten dann geringer.

Grundsätzlich kannst du zu jedem Tarif noch Extras hinzubuchen (Zahnersatz, Vorsorgeuntersuchungen,…). Zudem bieten auch Hansemerkur, Stay Travel und Dr Walter Tarife für 5 Jahre Reisezeit an. Die BDAE beinhaltet sogar Auslandskrankenversicherungen für Auswanderer.

Dauer	USA /Kanada	Alter	Preis	Anbieter
6-8 Wochen	mit	18-65 Jahre	18€/Jahr	Hansemerkur
bis 1 Jahr	ohne	18-59 Jahre	1,62-1,85€/Tag	Hansemerkur
bis 1 Jahr	mit	18-59 Jahre	3,95-4,18€/Tag	Hansemerkur
bis 1 Jahr	ohne	18-55 Jahre	1,17-1,63€/Tag	Young Travellers Premium
bis 1 Jahr	mit	18-55 Jahre	1,50-3,30€/Tag	Young Travellers Premium
bis 2 Jahre	ohne	bis 29 Jahre	1,62€/Tag	Dr. Walter
bis 2 Jahre	mit	bis 29 Jahre	3,26€/Tag	Dr. Walter
bis 2 Jahre	ohne	30-69 Jahre	2,13-4,57€/Tag	Dr. Walter
bis 2 Jahre	mit	30-69 Jahre	4,16-9,84€/Tag	Dr. Walter
bis 5 Jahre	ohne (USA /Kanada ist mit 42 Tagen/Jahr dabei)	18-66 Jahre	3,44-4,98/Tag	BDAE